Регистрация              Войти

История поиска
Подписка на рассылку




Ипотека и ваши финансовые возможности

27 августа 2013 года

Первым шагом к ипотечному кредитованию является грамотное определение своих финансовых возможностей. Ипотека — это долгосрочная задача, которая будет отнимать у вас значительную сумму денег, и готовиться к такому раскладу нужно заранее. Перед тем, как взять ипотеку необходимо понять, сколько денег есть на вашем личном счете и сколько денег вам нужно от банка.

Первоначальным взносом по ипотеке обычно являются:

  • ваш личный заработок;
  • проданная доля недвижимости;
  • наследство.

Поэтому, вам необходимо определиться, сколько денег вам нужно взять в кредит и выдадут ли вам такую сумму. Рекомендуем обратить внимание на две важные вещи:

  • процент первоначального взноса, который есть у вас в наличии;
  • оценка вашей платежеспособности для банка.

Для первого пункта, необходимо определиться со стоимостью желаемой квартиры и подыскать нужные варианты. Избегайте липовых предложений и будьте предельно внимательны с расчетами: если вам нужна однокомнатная квартира стоимостью 6 миллионов рублей, то один процент от стоимости составит 60 тысяч.

Для второго пункта, вам необходимо понять, сколько денег в месяц вы можете отдавать за ипотеку. Для расчета ежемесячного платежа нужно знать три составляющие: стоимость недвижимости, размер ежемесячной ставки (обычно в районе 12%) и срок погашения ипотеки.

Обычно, при выдаче кредита размер доходов должен в два раза превышать размер ежемесячного платежа. Но что делать в том случае, если вы недостаточно много зарабатываете для получения кредита? Есть два варианта:

  1. самостоятельно подать документы в банк. При этом существует вероятность, что в ответ Вы получите либо отказ, либо одобрение на маленькую сумму, которая погоды не сделает. Имейте в виду, что каждое обращение в банк и отказ отслеживаются в Национальном Бюро Кредитных историй, что затрудняет получение кредита в дальнейшем;
  2. сразу обратиться к кредитному брокеру – специалисту по ипотеке. Он поможет определиться с финансами, подскажет в каком банке выгоднее получить ипотечный кредит и как правильно оформить все документы. Процент успеха в этом случае увеличивается в разы.

Ипотека: пять мифов

Чаще всего при оформлении ипотеки россияне боятся:

  • кабалы ипотеки (того, что от ипотеки нельзя отказаться);
  • потери всего имущества;
  • требования возвращения кредитных средств в один момент;
  • невозможности получения займа.

Ипотека и кабала – синонимы

Рассмотрим первый миф. «В России смертную казнь заменили ипотекой». Люди свято в это верят, несмотря на то, что потребительский кредит россияне берут под 18-20 процентов годовых, а автокредит под 14-15. Миф о кабальности ипотеки вполне обоснован, если человек берет его под 80-90 процентов своих доходов. Отдавать ипотеку будет затруднительно любому при таких недооцененных возможностях, ведь при приобретении жилья не стоит сбрасывать со счетов следующие расходы:

  • оплату ипотеки;
  • оплату взносов страховой компании;
  • обязательные коммунальные платежи;
  • стоимость ремонта в квартире;
  • расходы на покупку мебели, бытовой техники и пр.

Чтобы ежемесячный платеж не стал кабалой, ежемесячную сумму рассчитывают так, чтобы на нее уходило 40-45% от суммы дохода, и все это после вычета платежей по другим кредитам и остальным финансовым обязательствам.

Не стоит забывать и о том, что при покупке недвижимости человек становится собственником, стоимость купленной квартиры только растет, а сумма выплачивается всегда одна и та же, и собственник выигрывает от этого.

Долг — равно потеря всего

Тем не менее, больше всего россиян пугает не то, что надо постоянно выплачивать кредит, а то, что есть вероятность его не выплатить. Квартиру — банку, а потраченное — канет в лету.

Да, такое возможно, но сложно. Банк заинтересован идти заемщику навстречу и предлагать разные способы урегулирования вопроса выплат. Главное в этом вопросе — как можно скорее проинформировать банк о том, что возникли финансовые трудности: банк предложит такие пути их решения, как реструктуризация кредита, отсрочка и другие.

Если возникнет ситуация, когда заемщик больше не может оплачивать кредит, заложенную квартиру всегда можно продать, а оставшаяся после продажи сумма возвращается заемщику.

«Деньги на стол!»

А может ли банк потребовать погасить оставшийся кредит в любой момент? Может. Но для этого заемщик должен грубо нарушить условия кредитного договора следующим образом:

  • нарушить правила пользования, содержания или ремонта заложенного имущества;
  • допустить повреждение имущества;
  • совершить отчуждение квартиры без согласия банка.

В любом случае, если вы не собираетесь пускаться во все тяжкие по этим трем пунктам — вам нечего бояться. Главное: перед подписанием внимательно изучите ипотечный договор.

Дешево — значит по ипотеке не купишь

Если вы собираетесь купить дешевое жилье, ипотечного кредита вам не видать? Это неправда. К жилью у банка есть требования, но не ценовые, а качественные. Если жилье критериям соответствует — цена вторична, первична только способность заемщика платить.

Высокая ставка — заговор банкиров

Ипотечные кредиты и их ставки — одни из самых высоких в мире. За этим многие видят сговор и то, что банки устанавливают ставки на выгодных для них условиях. Однако для многих банков основной источник средств — депозиты населения, исходя из них, банкам нельзя поставить процент по ипотеке ниже 8-12%. К тому же, на российском рынке сейчас более 400 кредитных учреждений, и подозревать их в сговоре нелогично.

Ипотека — это обязательства и ответственность, которых многие страшатся. На самом деле ипотека, при правильном использовании — благо, а не проблема.